以创新发展提升保险服务能力

党的十八届五中全会提出以“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念引领我国发展方式的转变。2015年12月2日国务院常务会议部署在全国开展金融改革创新试点，李克强总理强调，要以局部地区试点为全面深化改革积累经验，以区域金融改革创新试点，为金融改革“探路”和提供有益借鉴。作为金融业重要组成部分的保险业，贯彻落实五中全会和国务院常务会议精神，在金融改革中如何提升服务能力，更好服务实体经济，不断满足人民群众日益增长的保险需求，只有通过保险创新才能推进保险业的改革发展。

提升服务能力的根本途径
　　我国保险业服务实体经济能力存在诸多不足。一是保险业规模较小，与经济社会的发展不相适应。从保险深度看，2014年，世界平均为6.3%，我国为3.19%。从保险密度看，世界平均为652美元，我国为237美元。二是保险功能和作用没有得到充分发挥。在欧洲，保险赔款占灾害损失的比例为20%，而在我国，这一比例仅为1%。三是保险业在我国金融业的资产份额小，与其地位不相称。从发达国家的情况来看，保险资产占金融业总资产的比重达到20%左右，而我国仅为5%。提升保险服务实体经济的能力，只有从根本上通过保险创新，才能促进保险公司从低层次的价格竞争转向服务竞争；才能培育新的增长点，实现由外延式的传统发展方式向创新驱动发展转变；才能防范风险，使保险业更好地为国民经济全局服务，以更快速度缩小同发达国家差距。

保险创新要坚持问题导向
　　贯彻落实国务院常务会议精神，在金融改革中推进保险创新，必须坚持问题导向，针对问题寻求创新措施，在实效上取得新突破，获得新动力。重点解决保险资源产出率低、粗放经营问题，保险业长期存在“三高一低”即高投入、高成本、高消耗、低效率现象。一些公司靠设机构、铺摊子，从总公司、省分公司、中心支公司到县支公司和乡镇营业部，层层设立，耗费大量资本金。在市场竞争中依靠价格和手续费竞争占领市场，对保险资源进行掠夺性开发，行业利益难以得到有效维护，严重损害行业整体形象。重点解决保险诚信问题，不诚信现象较为普遍地存在保险经营行为中，在理赔环节惜赔、拖赔甚至无理拒赔，“承保容易理赔难，一张票子两张脸”现象并未得到根本扭转。在保险销售环节存在隐瞒保险信息、搭售、不充分说明“除外责任”及电话扰民等行为。重点解决业务发展过度依赖保险中介人，劳动生产率过低问题，我国保险业尤其是寿险业大量使用代理制发展模式，以大进大出的人海战术占领市场，从业人员队伍不稳定，活动率与继续率偏低，影响了保险业务质量与保险服务的连续性。解决业务结构不合理问题，传统保险发展方式中以投资型业务带动为主，保障型业务比重偏低。我国保险业发展以银行销售投资型业务为主要驱动力，误导和捎带销售情况普遍。投资型业务成为银行主动分流自身资金的一种风险管理行为，获取成本高，加之我国保险业投资渠道狭窄，投资回报不稳定，势必影响偿付能力，对我国保险业长期发展不利。

保险创新应当找准突破口
　　以“五大理念”为指导，着重在理论创新、实践创新和监管创新三方面下功夫，重点应推进以下保险创新。
　　保险产品创新。保险承保与理赔的问题与保险产品存在极大关联性。我国保险公司一些保险产品险种名称与保险责任“名不符实”，客户购买保险其实并不“保险”，容易招致“理赔难、不诚信”问题。保险公司在售产品基本上属于保险责任宽、除外责任更宽的情形，这类险种尤其容易产生争议或纠纷。保险产品设计有宽保险责任窄除外责任、唯一保险责任宽除外责任以及宽保险责任与宽除外责任三种思路。在产品设计中应多推出第一、第二两种产品形态，尽量回避第三种保险产品形态。通过对保险产品保险责任组合创新，增强保险产品的吸引力，破解销售中的不诚信行为。
　　保险资金运用创新。我国保险公司资金运用经历了循序渐进的发展路径，实现了“两轮驱动”。保险业作为金融业的重要组成部分，尤其是长期寿险业更具金融性，作为一个完整的金融链条，通过保单将众多资金积聚起来，这些保险资金应当重新回到实体经济或者社会经济中成为“社会扩大再生产的生息资本”，才能构成一个完整的金融资本循环过程，以体现保险业作为金融业重要组成部分的最基本的金融属性。我国现行保险资金运用基本上属于间接运用模式，保险公司的金融媒介属性被严重削弱，而保险业在资金上成为银行和其他非银行金融提供优质资金的一个代理商。在资金风险可控的前提下，不断开展保险资金运用创新，显得十分必要。
　　保险资产管理创新。在资金集中归集的模式下，对提高资金使用效率、降低资金风险显然是必要的，但由于保险资金大多集中在北京、上海等总公司所在地的银行，加之保险资产管理公司也大多集中在北京、上海等地，资金运用在地域上难以做到平衡。因此，在转变发展方式上，要研究考虑保险资金地域使用平衡问题。可以考虑保险资产管理公司在部分地区设立分支机构，以及时了解当地的投资项目，加强保险业与地方政府项目建设的对接。通过这一方式，一方面实现保险资金在地区上的大致平衡，分散风险，同时也便于争取地方政府对保险业的重视与支持。
　　保险营销体制创新。保险营销体制的引入推动了我国商业保险的极大发展，但也毁誉相间。如何改变保险业发展依靠人海战术的局面，是摆在商业保险公司尤其是寿险业面前必须跨越的一道坎。保险营销体制改革创新归根结底其本质是计时工资与计件工资的选择问题，是继续沿用计件佣金制还是回归到计时工资与计件佣金相结合的路子，需要全行业进一步统一思路，不断推进保险营销体制改革。（作者系中国保监会四川监管局副局长）